Sondertilgung Immobilie: Wann lohnt es sich wirklich?
Eine außerplanmäßige Sondertilgung Immobilie klingt im ersten Moment immer nach einer genialen Idee. Schließlich bist du schneller schuldenfrei und sparst Zinsen. Jedoch kann das, was für Eigennutzer extrem sinnvoll ist, für Kapitalanleger schnell zu einem teuren Fehler werden. Deshalb zeigen wir dir hier, wann sich der Einsatz von Eigenkapital rechnet.
⚡ Sondertilgung Kalkulator
Eigennutzung vs. Kapitalanlage: Die Sondertilgung Immobilie im Vergleich
Grundsätzlich ist eine Sondertilgung (Wikipedia) eine Zahlung an die Bank, die über die vereinbarte monatliche Rate hinausgeht. Daraufhin sinkt die Restschuld deines Darlehens sofort. Dementsprechend unterscheidet sich die strategische Herangehensweise jedoch extrem je nach Nutzungsart deines Objekts.
Außerplanmäßige Tilgung beim Eigenheim
Für Selbstnutzer ist jede vorzeitige Rückzahlung oft ein massiver Gewinn. Da du die Kreditzinsen deines Eigenheims nicht steuerlich absetzen kannst, sparst du mit jedem getilgten Euro bares Geld nach Steuern. Folglich reduzierst du deine private monatliche Belastung spürbar.
Die Rendite-Falle für smarte Investoren
Bei vermieteten Objekten kannst du die Kreditzinsen von der Steuer absetzen. Wenn du hier extra tilgst, verringerst du deinen Steuervorteil. Gleichzeitig bindest du wertvolles Eigenkapital, das du für den Kauf einer weiteren Immobilie (Hebeleffekt) nutzen könntest. Infolgedessen sinkt deine Eigenkapitalrendite.
Wann eine Sondertilgung Immobilie für Investoren trotzdem Sinn macht
Auch wenn der Leverage-Effekt (Hebel) oft gegen eine außerplanmäßige Rückzahlung spricht, gibt es eine extrem wichtige Ausnahme: Die rechtzeitige Vorbereitung auf die Anschlussfinanzierung.
Das Zinsänderungsrisiko abfedern
Läuft deine Zinsbindung bald aus und die Marktzinsen sind massiv gestiegen? Dann droht ein negativer Cashflow. Hierbei ist es oft klug, das Darlehen vorher durch Einmalzahlungen zu verkleinern. Nutze unser Tool, um sofort dein Zinsänderungsrisiko zu berechnen.
Bessere Konditionen bei der Bank
Sobald du deine Restschuld senkst, verbessert sich dein Beleihungsauslauf (LTV). Demzufolge bringt dir ein niedrigerer LTV bei der nächsten Finanzierungsrunde oder der anstehenden Umschuldung deutlich bessere Zinssätze bei deiner Bank ein.
Tipp: Trage deine Kredite in unseren Immobilien Kalkulator ein. Somit siehst du auf einen Blick, ob sich dein Geld auf dem Tagesgeldkonto oder in der Darlehensrückzahlung besser verzinst.
Häufige Fragen zur Immobilienfinanzierung und Tilgung
Das hängt von deinem individuellen Darlehensvertrag ab. In der Regel räumen Banken eine kostenfreie Sondertilgungsoption von 5 % der ursprünglichen Darlehenssumme pro Kalenderjahr ein. Hingegen lassen sich nicht genutzte Kontingente meist nicht ins nächste Jahr übertragen.
Solange du dich im vertraglich vereinbarten Rahmen bewegst, fallen keine Strafgebühren an. Möchtest du jedoch mehr zurückzahlen, darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung für die entgangenen Zinsen verlangen. Tatsächlich hast du nach 10 Jahren Laufzeit jedoch gesetzlich immer ein Sonderkündigungsrecht.