Ist eine Sondertilgung sinnvoll? Kredit vs. ETF
Sobald Immobilienbesitzer unerwartet Geld auf dem Konto haben, stellen sie sich eine entscheidende Frage. Ist eine Sondertilgung sinnvoll, oder sollte ich das Geld lieber am Kapitalmarkt anlegen? Tatsächlich spaltet dieses Dilemma die Finanz-Community. Deshalb vergleichen wir die Optionen mathematisch. Anschließend kannst du unseren kostenlosen Rechner nutzen, damit du den perfekten Weg für deinen Vermögensaufbau findest.
⚡ Sondertilgung vs. ETF Anlage
Vergleiche deine ersparten Kreditzinsen mit dem Netto-Gewinn eines Aktien-ETFs.
*Hinweis: Der Rechner nutzt den Zinseszinseffekt über die Laufzeit. Beim ETF wird vom Bruttogewinn automatisch die deutsche Abgeltungssteuer zzgl. Soli (ca. 26,38 %) abgezogen. Es gibt keine Steuerfreibeträge in dieser stark vereinfachten Simulation.
Warum die Frage so emotional ist
Zunächst prallen hier zwei völlig unterschiedliche Welten aufeinander. Einerseits gibt es das psychologische Bedürfnis nach Sicherheit. Jeder Mensch möchte so schnell wie möglich komplett schuldenfrei sein. Andererseits lockt die Mathematik. Denn das historische Wachstum an der Börse verspricht dir eine deutlich höhere Rendite als deine Baufinanzierung kostet.
Folglich musst du entscheiden, ob dir die emotionale Freiheit oder die maximale finanzielle Rendite wichtiger ist. Dabei hilft dir unser Rechner, die Situation völlig nüchtern zu betrachten. Sobald du deine Zahlen eingibst, siehst du sofort den finanziellen Unterschied.
Wann ist eine Sondertilgung sinnvoll?
Ob eine Sondertilgung sinnvoll ist, entscheidet primär die sogenannte Zinsdifferenz. Hierbei musst du jedoch zwingend die Steuerlast beachten!
Option 1: Der Kredit
Wenn du deinen Kredit tilgst, sparst du dir die künftigen Kreditzinsen. Beispielsweise bringt dir ein alter Darlehensvertrag mit 4 % Zinsen eine absolut sichere, garantierte und steuerfreie Ersparnis von exakt 4 % pro Jahr ein.
Option 2: Die Anlage (ETF)
Hingegen erwirtschaftet ein globaler Aktien-ETF (wie der MSCI World) historisch etwa 7 % Bruttorendite pro Jahr. Allerdings darfst du diesen Gewinn nicht 1:1 vergleichen. Schließlich zieht dir der Staat bei der Auszahlung ca. 26 % Abgeltungssteuer (Wikipedia) ab.
Zusammenfassend lautet die Faustregel für Investoren: Falls dein aktueller Kreditzins bei über 4,5 % liegt, ist die Sondertilgung meistens sinnvoller. Denn eine risikofreie Rendite in dieser Höhe ist am Markt nur schwer zu schlagen. Liegt dein Zins jedoch bei günstigen 1 % bis 2 %, schlägt die ETF-Anlage die Tilgung haushoch.
Häufige Fragen (FAQ) zur Kapitalanlage
Nein, in der Regel nicht. Tatsächlich bleibt deine Rate an die Bank exakt gleich hoch. Vielmehr verkürzt du durch die Einmalzahlung die gesamte Laufzeit des Kredits. Dadurch bist du schlichtweg viel früher schuldenfrei.
Hierbei gibt es einen massiven Unterschied zur Eigennutzung! Da du bei vermieteten Objekten die Kreditzinsen als Werbungskosten steuerlich absetzen kannst, ist eine Sondertilgung hier fast niemals lukrativ. Deshalb solltest du überschüssiges Kapital bei Vermietungsobjekten immer anderweitig anlegen. Nutze den Immo Wachstum Tracker, um deinen Liquiditätsaufbau bei vermieteten Objekten zu optimieren.
Teste die Auswirkung auf deinen Gesamtkredit
Wenn du dich für die Tilgung entscheidest, möchtest du natürlich wissen, wann du exakt schuldenfrei bist. Dafür kannst du in unserem großen Tool deinen gesamten Tilgungsplan abbilden.
➔ Zum ausführlichen Immobilienkredit-Rechner