Welche Zinsbindung ist sinnvoll? (Stresstest)
Die Wahl der richtigen Zinsbindung ist die wichtigste Entscheidung bei jeder Immobilienfinanzierung. Sie entscheidet darüber, wie sicher dein Vermögensaufbau ist und welches Risiko dich am Ende der Laufzeit erwartet. Doch welche Zinsbindung ist sinnvoll? 10, 15 oder 20 Jahre? Simuliere mit unserem Rechner deine Restschuld und teste, wie sich ein Zinsanstieg bei der Anschlussfinanzierung auf deine monatliche Rate auswirkt.
⚡ Anschlussfinanzierungs-Stresstest
Was passiert, wenn deine feste Zinsphase endet?
Zinsbindung: 10, 15 oder 20 Jahre?
Je länger du dir die Zinsen bei der Bank sicherst, desto höher ist in der Regel der Zinsaufschlag. Banken lassen sich die Planungssicherheit gut bezahlen. Folgende Faustregeln helfen bei der Entscheidung:
- Niedrigzinsphase: Sind die Bauzinsen historisch niedrig, solltest du dir den Zins so lange wie möglich sichern (15 oder 20 Jahre). Der Aufschlag lohnt sich als „Versicherung“ gegen steigende Zinsen.
- Hochzinsphase: Sind die Zinsen aktuell sehr hoch, wählen viele Investoren eine kurze Zinsbindung (z.B. 5 Jahre) in der Hoffnung, danach günstiger refinanzieren zu können.
Kündigung Darlehen nach Ablauf Zinsbindung
Viele fragen sich: Kann ich meinen Kredit nach Ablauf der Zinsbindung ablösen? Die Antwort ist ein klares Ja! Wenn deine festgelegte Zinsperiode (z.B. nach exakt 10 Jahren) abläuft, hast du das Recht, das Darlehen ohne Vorfälligkeitsentschädigung komplett zurückzuzahlen oder zu einer anderen Bank umzuschulden.
Wichtig: Das Sonderkündigungsrecht nach 10 Jahren (§ 489 BGB)
Das ist der ultimative Joker für Kreditnehmer! Selbst wenn du eine Zinsbindung von 15 oder 20 Jahren abgeschlossen hast, schützt dich der Gesetzgeber. Gemäß § 489 BGB hast du immer ein Zinsbindung Sonderkündigungsrecht. Exakt 10 Jahre nach der vollständigen Auszahlung des Darlehens kannst du den Kredit mit einer Frist von 6 Monaten kostenlos kündigen. Das bedeutet: Fällt der Zinsmarkt nach 10 Jahren, kommst du aus deinem teuren Vertrag raus. Steigen die Zinsen, freust du dich über deine 20-jährige Sicherung.
Häufige Fragen (FAQ)
Wenn die Zinsbindung deines KfW-Förderkredits ausläuft, bietet dir die KfW über deine durchleitende Hausbank in der Regel ein Prolongationsangebot (Verlängerung) an. Du bist jedoch nicht verpflichtet, dieses anzunehmen! Du kannst die verbleibende Restschuld des KfW-Kredits auch ganz normal über ein freies Bankdarlehen am Markt umschulden, falls die Zinsen dort günstiger sind.
Verlasse dich nicht auf Excel. Nutze den Immo-Tracker. Dort kannst du alle deine Immobilien eintragen und das System warnt dich nicht nur vor ablaufenden Zinsbindungen, sondern kalkuliert den Stresstest (Zinsänderungsrisiko) auf Knopfdruck für dein gesamtes Portfolio.